【時報記者莊丙農台北報導】台灣正式邁入超高齡化社會，國人對健康與退休議題的關注，正轉趨成熟與積極。根據金管會統計，2025年外溢保單新契約保費，年增率61％，首度突破400億元大關，顯示健康促進型保單已逐漸走入民眾心中。磊山保經表示，這股成長動能背後，是保障觀念的提升，當保險從「風險發生後的支持」，延伸到「事前健康預防及保障規畫」，將實現健康生活、健康老化、安心退休、家庭安定的終極理想，這也象徵著保險與保戶之間的關係將更加緊密。

　磊山保經新竹營運處資深業務副總鄭家袖表示，外溢型保單主要分成以運動習慣折減保費或增加保額的健走型保單、以體況數值折減保費或增加保額的健檢型保單、提供其他非現金方式給付促進健康的保單。當保險成為促進健康的同行者，其保障功能就自然延伸為守護家庭的基石，這正是外溢保單在超高齡社會中所展現的價值，把日常預防觀念及健康行動，落實於保障之中。

　外溢型保單確實可為保障加分，但真正支撐家庭長期穩定的，仍是完整的責任保障與財務規畫。鄭家袖說明，壽險責任、退休現金流與整體財務規畫，是家庭安心的底盤。健康管理很重要，但完整的壽險與財務規畫，才是家庭最後的安全網。所以保障應該要有層次，基礎責任保障在前，健康促進機制在後，兩者並行，才是完整的規畫。

　鄭家袖指出，所謂「基礎責任保障」，是守住家庭最核心且最重要的責任，涵蓋三大面向：其一為壽險保障，當主要收入者發生變故時，家庭的生活品質不致瞬間失衡；其二為重大疾病或重大傷病保障，協助家庭在面對醫療費用增加與收入減少的雙重壓力時，仍能維持基本經濟穩定；其三則為長期財務安排，包括退休規畫，確保人生後半段保有穩定現金流，而非依賴他人。為什麼是這三件事？她表示，這三項所對應的，正是家庭最難承受的風險：收入中斷、醫療負擔加重，以及退休後缺乏穩定財務來源。她提醒，保障規畫應有層次，當責任底盤穩固後，再透過健康促進機制提升保障深度，才能為家庭建立長期且穩健的安全網。